Основной «головной болью» страховщиков и регулятора в 2017 году останется ОСАГО

Главными страховыми событиями 2016 года стали кризис в ОСАГО, появление национального перестраховщика и создание на страховом рынке саморегулируемой организации. Чем запомнится 2016 год страховым их клиентам и компаниям и будут ли в 2017-м расти цены на страховки — в обзоре Банки.ру.

Основной «головной болью» страховщиков и регулятора в 2017 году останется ОСАГО

Лишь натуральное ОСАГО

Самым заметным событием на страховом рынке 2016 года стала реформа выплат в ОСАГО — вместо финансового возмещения пострадавшему в ДТП будут ремонтировать машину. Напомним историю вопроса.

В марте 2016 года Национальный банк снова констатировал проблемы с приобретением полисов ОСАГО на юге РФ, не обращая внимания на увеличение тарифов в октябре 2014-го и апреле 2015-го. Обстоятельством стала деятельность автопосредников, чья активность в судах ведет к росту убыточности страховщиков, в следствии чего реализовывать «автогражданку» в проблемных регионах компаниям делается невыгодно.

Дело в том, что при взыскании страховой выплаты через суд ее размер возрастает в разы: СК выплачивает не только возмещение, но и штраф в 50% от суммы выплаты (по закону о защите прав потребителей), и возмещает затраты истца — на услуги экспертизы, представителя, оценки ущерба. Страховые компании уверяют, что в ряде регионов действуют организованные группы, каковые сделали тяжбы с СК своим бизнесом, и выплаченные так деньги не доходят до клиентов, поскольку недобросовестные автоюристы выкупают у пострадавших право требования к СК за маленькую сумму на месте ДТП, и довольно часто искусственно завышают размер ущерба. По оценкам Русского альянса автостраховщиков (РСА), за год автопосредники вывели с рынка около 18 млрд рублей.

К Январю число регионов, где ОСАГО стало тяжело приобрести, по оценкам ЦБ, приблизилось к 30 — в том месте отмечаются многодневные очереди. Закон о «ремонтных» выплатах и был придуман для противодействия убыточности ОСАГО и, как следствие, с недоступностью необходимых полисов. Главная мысль в том, дабы убрать из совокупности ОСАГО наличные деньги и, следовательно, возможность получать на выплатах автопосредникам.

«Достаточно необычно строить трансформации в законодательстве исходя из необходимости борьбы с автоюристами, — признавала на сентябрьском форуме в Сочи помощник главы департамента страхового рынка ЦБ Светлана Никитина. — Но однако данный факт нам приходится учитывать — с учетом защиты прав потребителей».

«Исправлять» ОСАГО необходимо в течение ближайших месяцев, в противном случае будет «коренная смена парадигмы» этого вида страхования, давал предупреждение глава департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук в октябре. В качестве альтернатив «ремонтным» выплатам в ЦБ именовали или отмену совокупности ОСАГО, или создание государственной компании по обязательному автострахованию (но это потребует бюджетных затрат, каковые оцениваются в 25 млрд рублей в год), или новое увеличение тарифа (которое сделает ОСАГО недоступным по цене практически всем граждан, но все равно окажется тщетным, поскольку отличие «осядет» у автоюристов).

14 декабря закон о натуральном возмещении принят Государственной думой в первом чтении, ко второму чтению ЦБ внес предложение в документ последовательность поправок, каковые в том числе предусматривают список случаев, в то время, когда выплата по ОСАГО будет все-таки в деньгах. Страховой рынок сохраняет надежду, что закон будет совсем принят и вступит в силу к весне 2017 года.

Но пока идут дискуссии реформы, обязанность брать ОСАГО с автовладельцев никто не снимал. Исходя из этого ЦБ инициировал принятие закона, что обязывает страховщиков ОСАГО с 1 января 2017 года реализовывать электронные полисы (до тех пор пока это реализовано как необязательная опция).

Свидетельством кризиса в ОСАГО в 2016 году стало ухудшение положения последовательности игроков. Фаворит сегмента «Росгосстрах» в феврале объявил, что ОСАГО стало компании «совсем неинтересно», и в течении всего года неуклонно снижал собственную долю этого рынка. Она сократилась с 35,2% в 2015 году до 20,8% в III квартале 2016-го (эти ЦБ). В 2015 году компания в первый раз за последние годы продемонстрировала убыток в 5 млрд рублей по МСФО, растолковав это убыточностью ОСАГО.

Три квартала 2016-го компания закончила с убытком 4,3 млрд рублей по РСБУ. В декабре появились сведенья о вероятном вхождении «Росгосстраха» в группу «Открытие».

В течение 2016 года рынок ОСАГО покинули, например, СГ «Уралсиб» (седьмое место по сборам ОСАГО) и компания «Альянс», возобновившая было деятельность в сегменте «автогражданки» в начале года. Отказ компаний от ОСАГО совпал с введением «единого агента» — совокупности повышения продаж в проблемных регионах, которая перераспределяет убытки между всеми участниками рынка.

Кроме этого в 2016-м в первый раз с момента появления ОСАГО были заменены бланки полисов: вместо зеленых они стали розовыми, с улучшенной степенью защиты от подделок. Такая мера была принята для борьбы с наводнившими рынок фальшивками, каковые были фактически неотличимы от настоящих. В начале года РСА переполошил автолюбителей, объявив, что все бланки необходимо будет заменить одномоментно (а это около 40 млн действующих полисов).

В итоге замена прошла поэтапно: с 1 июля розовые полисы показались в продаже наровне с зелеными, а с 1 октября страховки выписываются лишь на новых бланках. Но, как информировал Банки.ру, уже в ноябре на рынке показались первые нелегальные полисы нового типа.

Период охлаждения

1 июня 2016 года получило юридическую силу указание ЦБ о периоде охлаждения — это срок в пять дней, за который страхователь может отказаться от необязательного полиса и вернуть деньги полностью. Эта мера была придумана для борьбы с навязанными страховками. В следствии в 2016 году если сравнивать с 2015-м количество жалоб на навязывание допуслуг при продаже ОСАГО уменьшилось на 18%, сообщил пресс-секретарь ЦБ.

Помогла эта мера и кредитным заемщикам отказываться от страховок, навязанных в банках. Но, как нашёл Банки.ру, период охлаждения не работает в коллективных соглашениях страхования судьбы. При таковой схеме страхователем выступает банк, а заемщик платит банку за присоединение к программе страхования.

В этом случае пятидневный срок возврата не предусмотрен, потому, что период охлаждения регулирует только отношения страховой компании со страхователем-физлицом (которым банк не есть). «Это пробел, что ставит заемщиков в неравные условия», — возмущается участник рынка.

Чистка рынка

В первую очередь 2016 года (по состоянию на 21 декабря) из реестра ЦБ были исключены 78 страховых организаций, осталось 259. Всего за 2015—2016 годы рынок покинуло около 150 организаций, уточнил представитель ЦБ. Главной причиной ухода большинства компаний было низкий уровень качества активов.

«Компании, каковые ушли с рынка, ушли вследствие того что у них либо не было капитала по большому счету, либо он был очень условным», — заявил Игорь Жук на конференции брокеров 6 декабря.

В 2017 году масштабы сокращения рынка должны уменьшиться, считает Жук, но наряду с этим отмечает, что KPI по количеству страховых компаний у Банка России нет.

В 2017-м ЦБ собирается перейти на риск-ориентированный надзор за страховщиками. «Мы желаем, дабы тема надзора была не по факту нарушений, а, предвосхищая вероятные нарушения, по факту изучения бизнес-модели и того, что мы можем просчитать», — растолковал Жук. Для этого ЦБ начал собирать у компаний бизнес-замыслы, о обстоятельствах невыполнения которых нужно будет объясняться с регулятором. «Но мы за бизнес-замыслы компании с рынка не выводим», — отметил глава страхового департамента ЦБ.

НПК: импортозамещение в страховании

В 2016 году на страховом рынке показался новый большой игрок — Национальная перестраховочная компания, 100-процентная «дочка» Банка России с заявленным уставным капиталом в 71 млрд рублей. Национальный перестраховщик (прямым страхованием компания не занимается) был создан для защиты рисков клиентов, каковые из-за санкций утратили возможность взять перестраховочную защиту за границей (строительство ядерных ледоколов, Керченского моста, риски последовательности госкорпораций и т. д.).

По закону об НПК с 1 января 2017 года коммерческие страховые компании будут обязаны предлагать компании 10% от всех рисков, передаваемых в перестрахование (необходимая цессия). Санкционные риски НПК обязана принять в перестрахование минимум в 10-процентной доле, от остальных вправе отказаться. Помимо этого, НПК будет перестраховывать 100% рисков по страхованию жилья граждан от стихийных бедствий.

Действительно, сам закон о страховании жилья еще не принят — он прошел первое чтение в 2015 году и целый 2016-й пролежал в государственной думе без перемещения.

НПК взяла лицензию 12 октября 2016 года и за истекшее время заключила соглашений перестрахования с неспециализированным лимитом ответственности более 6 млрд рублей, взаимодействуя со страховщиками без принуждения.

Страховые компании регулируются сами

В последних месяцах года Общероссийский альянс страховщиков (ВСС) приобрел статус саморегулируемой организации. В течение 180 дней все участники страхового рынка обязаны вступить в СРО и направляться ее стандартам. Организация обязана сама создать эти стандарты и осуществлять контроль их выполнение, а помимо этого, будет защищать интересы собственных участников в Банке России, судах и органах власти, направляться из закона о саморегулируемых организациях на денежном рынке.

Президентом СРО избран глава ВСС Игорь Юргенс.

Со временем прекратят собственный существование и вольются в СРО другие профобъединения страховщиков. Три альянса существуют в силу закона: Российский альянс автостраховщиков и Национальный альянс страховщиков ответственности курируют необходимые виды страхования (ОСАГО, владельцев и ответственности перевозчиков страшных производственных объектов) и держат соответствующие компенсационные фонды, Национальный альянс агростраховщиков курирует сельхозстрахование с государственной поддержкой. Исходя из этого для присоединения этих альянсов потребуется вносить поправки в законодательство.

Рост таки будет. Но не стоимостей

По результатам 2016 года страховой рынок вырастет приблизительно на 15%, говорится в докладе университета страхования ВСС. Прибыль рынка кроме этого будет выше, чем в 2015 году, считают в том месте.

В первый раз в истории современного российского страхового рынка ОСАГО утратит лидерство по количеству премий, уступив его страхованию судьбы, говорится в докладе. В III квартале 2016 года часть ОСАГО в неспециализированных премиях составила 20% (59,3 млрд рублей), часть страхования судьбы — 19,8% (58,7 млрд рублей). Страхование судьбы и в целом рынок растут по большей части за счет инвестиционного страхования судьбы, которое продается через банки, на фоне падения ставок по депозитам.

За девять месяцев 2016 года страхование судьбы продемонстрировало рост на 68% до 146,1 млрд рублей (эти Ассоциации страховщиков судьбы).

Развитие рынка в 2017 году будет проходить в твёрдых условиях — из-за понижения настоящих доходов населения, говорится в обзоре Национального рейтингового агентства. «Со стороны клиентов на страховщиков будет появиться сильное ценовое давление», — вычисляют аналитики НРА. Вследствие этого страховые компании не смогут поднять цены на необязательное страхование без значительного оттока клиентской базы, отмечают специалисты, додавая, что вряд ли стоит ожидать роста тарифов и в необходимых видах.

Основной «головной болью» регулятора и участников так же, как и прежде останется ОСАГО, резюмируют в НРА, а прибыль страховщиков в 2017 году может уменьшиться. «Множество факторов, воздействующих на динамику финансового результата и рынка, неопределены — от курса валют до экономических параметров», — говорится в обзоре.

Елена Петешова

Источник: finance.rambler.ru

10 самых ожидаемых фильмов 2015 года


Занимательные записи:

самые релевантные статьи, обнаруженные сайте: